Que recherchent les banques pour les prêts?

Le financement bancaire peut être la clé du succès de votre petite entreprise. Une utilisation appropriée des prêts aux petites entreprises peut consolider la dette, fournir des capitaux et permettre une expansion. Pour pouvoir prétendre à un prêt, les banques recherchent les «Cinq C» du crédit: capacité, garantie, capital, caractère et conditions. Si votre entreprise manque dans l’un de ces domaines, l’obtention d’un prêt pour petite entreprise peut s’avérer difficile.

Capacité

Le prêteur veut s'assurer que vous pouvez rembourser le prêt. Votre capacité à le faire est appelée capacité. Lorsque vous faites une demande de prêt, vous autorisez le prêteur à gérer votre historique de crédit. Le prêteur souhaite évaluer deux choses: votre historique de remboursement avec d'autres et le montant de la dette que vous avez actuellement. Le prêteur examine votre revenu et calcule le ratio de couverture du service de la dette. Le ratio acceptable varie selon les situations, mais une banque souhaite généralement obtenir un ratio de couverture du service de la dette minimal de 1, 20 fois. Cela signifie que pour chaque dollar de dette que vous avez, vous rapportez un dollar et vingt cents de revenu pour le service de la dette.

Collatéral

Même les entreprises les plus solides peuvent être victimes de circonstances imprévues limitant leur capacité à rembourser un prêt. Sachant cela, la banque a besoin de garanties pour protéger ses intérêts. Le type de garantie dépend des actifs disponibles de votre entreprise. Les exemples incluent l'immobilier, les actifs commerciaux, l'équipement, les véhicules et les comptes. Lorsque vous signez vos documents de prêt, vous autorisez la banque à placer un privilège sur les actifs que vous donnez en garantie. Si vous ne remboursez pas le prêt, le privilège de la banque lui donne le droit de saisir et de vendre ces actifs pour tenter de récupérer ses pertes. Notez que la plupart des banques ne prêtent qu’à concurrence d’un pourcentage de la valeur estimative de l’actif. Par exemple, la plupart des banques prêtent jusqu'à 80% de la valeur pour des biens immobiliers occupés par leurs propriétaires. Cela signifie que si vous promettez une propriété de 200 000 $, vous ne pourrez emprunter que jusqu'à 160 000 $.

Capitale

En examinant vos données financières, le prêteur évalue le capital de votre entreprise. Le capital est la somme d'argent avec laquelle l'entreprise doit travailler. Si la société n’est pas bien capitalisée, la banque peut considérer que le prêt est trop risqué pour être approuvé. La banque veut également savoir combien de capital vous avez investi dans votre entreprise. Cela montre à la banque que vous êtes attaché au succès de l'entreprise et vous rend plus attrayant en tant qu'emprunteur potentiel. Si votre situation financière personnelle est nettement supérieure à celle de votre entreprise, la banque peut quand même consentir le prêt, à condition que vous garantissiez personnellement le prêt.

Personnage

Bien que n'étant pas aussi noir et blanc que le crédit, les garanties et la capacité, le caractère est un autre trait important lors de l'évaluation d'une entreprise pour un prêt. L'histoire, les références et la réputation de votre entreprise jouent un rôle dans la décision d'accorder un prêt. Si votre entreprise a des antécédents de crédit impeccables, une bonne réputation dans la région et des références solides, vous n'aurez aucun mal à obtenir un prêt aussi longtemps que vous remplissez les autres critères. Toutefois, si votre entreprise a des antécédents de non-paiement de la dette, un nom peu recommandable et un service inférieur, les banques peuvent hésiter à faire affaire avec vous, même si vous remplissez les autres critères.

Conditions

Le dernier élément des critères que les banques recherchent dans les prêts échappe au contrôle de l’emprunteur. La condition décrit le climat économique entourant votre industrie. Même si votre entreprise a la capacité et la garantie, si vous exercez vos activités dans un secteur à haut risque, une banque peut choisir de transférer votre prêt. Ce n’est pas parce que le prêt lui-même est mauvais, mais parce que l’industrie risque un ralentissement soudain, mettant ainsi la banque en péril. Pour surmonter les conditions difficiles, vous devez montrer une grande force dans tous les autres domaines. Même dans ce cas, la banque peut tout simplement ne pas avoir envie de contracter des prêts dans votre secteur d'activité à ce moment-là. Si cela se produit, recherchez un prêteur plus disposé à prendre le risque.