Comment les banques créent-elles des lignes de crédit?

Une ligne de crédit permet à votre entreprise d’emprunter de l’argent pour couvrir des dépenses imprévues ou pour compenser des perturbations temporaires dans les flux de trésorerie. Contrairement à un prêt commercial standard, vous ne pouvez emprunter que ce dont vous avez besoin, quand vous en avez besoin, au lieu de recevoir de l’argent en un seul versement, et vous n’avez pas à présenter de nouvelle demande chaque fois que vous en avez besoin. Les taux d’intérêt sur les marges de crédit aux entreprises sont généralement inférieurs à ceux appliqués aux cartes de crédit d’entreprise, bien que les banques les établissent un peu comme un compte de carte de crédit.

Évaluation de la solvabilité

Pour créer une marge de crédit, une banque commence par examiner la solvabilité de votre entreprise. Si votre entreprise a son propre pointage de crédit et son propre rapport de crédit (et que toutes les entreprises n'en ont pas), la banque l'examinera à la recherche de signes de problèmes. Si votre entreprise est une entreprise à propriétaire unique ou une petite entreprise, une banque peut souhaiter consulter votre historique de crédit personnel. La banque voudra également consulter les registres financiers de votre société pour vous assurer que vous disposez de suffisamment de trésorerie pour rembourser vos emprunts. Si la banque décide que votre entreprise présente un risque de crédit acceptable, elle vous créera une marge de crédit. Dans la plupart des cas, si votre entreprise est établie, la banque n’exigera aucune garantie.

Fixer une limite

La banque utilise les informations contenues dans les rapports de solvabilité et les registres financiers de votre société pour définir une limite de votre marge de crédit. C'est le montant maximum que vous pouvez emprunter à la fois, bien que vous ne soyez pas obligé de tout emprunter - ou même de le faire. La marge de crédit est un compte "renouvelable", un peu comme une carte de crédit, sur laquelle vous pouvez puiser et rembourser si nécessaire. Supposons que votre entreprise soit approuvée pour une marge de crédit de 100 000 $. Si un client clé est en retard avec un paiement et que vous avez besoin de 5 000 $ pour commander un inventaire, vous tirerez 5 000 $ de votre marge de crédit. Vous avez maintenant 95 000 $ disponibles. Si vous aviez besoin de 2 000 dollars pour payer une facture, vous pouvez retirer l’argent de la ligne de crédit et votre crédit disponible tomberait à 93 000 dollars. Si vous remboursiez 2 500 $ à la fin du mois, votre crédit disponible passerait à 95 500 $.

Accéder à l'argent

La façon dont vous accédez réellement à l'argent disponible sur votre ligne de crédit dépend de la banque et des options qu'elle propose. Vous devrez peut-être spécifiquement demander qu’un certain montant d’argent soit déposé dans le compte courant de votre entreprise. De nombreuses banques fournissent des chèques tirés directement sur la marge de crédit ou une carte de débit qui fait la même chose. Comme avec un compte de carte de crédit, vous recevez un relevé mensuel indiquant le montant que vous avez emprunté et le montant dont vous disposez. Il existe un paiement mensuel minimum et la banque prélève des intérêts sur les soldes reportés d’un mois sur l’autre.

Rapports de crédit d'entreprise

Comme indiqué, toutes les entreprises n’ont pas des rapports de solvabilité et des cotes de crédit distincts de ceux de leurs propriétaires. En règle générale, votre entreprise doit être constituée en société par actions ou en société à responsabilité limitée et dotée de son propre numéro d'identification fiscale. Vous devez également enregistrer votre entreprise auprès des bureaux d'évaluation du crédit. Selon le magazine "Entrepreneur", les cotes de crédit aux entreprises vont de 0 à 100, avec un crédit de 75 ans et plus considéré comme bon.