Cela nuit-il à votre cote de crédit si vous payez une transaction auprès d'une agence de recouvrement?
Si vous démarrez une entreprise ou si vous avez besoin d'obtenir du financement pour une entreprise existante, votre pointage de crédit personnel peut devenir un problème. Si vous avez des comptes très en souffrance ou débités dans votre historique de crédit, certains investisseurs, prêteurs et prêteurs peuvent se garder de travailler avec vous. Cependant, vous pouvez améliorer votre historique de crédit et votre pointage de crédit, ce qui facilite l'accès aux produits financiers dont vous avez besoin.
Propriétaires de petites entreprises et crédit personnel
À un moment donné, la plupart des entrepreneurs et des propriétaires de petites entreprises demanderont un prêt, une carte de crédit, un bail immobilier commercial ou une location de matériel. À moins que l'entreprise n'ait établi ses propres antécédents en matière de crédit, les prêteurs, les sociétés émettrices de cartes de crédit et les fournisseurs prendront probablement en compte la cote de crédit et l'historique de leurs propriétaires.
Scores de crédit et rapports
Beaucoup de gens sont confus quant à la différence entre un rapport de crédit et un pointage de crédit. Les créanciers, les prêteurs, les vendeurs, les propriétaires et les investisseurs peuvent examiner l'un ou l'autre, ou les deux, avant de décider de vous prêter de l'argent, d'accorder un crédit ou d'investir dans votre entreprise. Voici une brève explication de chacun:
Rapport de crédit: les rapports de crédit documentent votre utilisation du crédit. Ils sont compilés par des bureaux de crédit privés: aux États-Unis, les bureaux de crédit à la consommation les plus puissants sont Trans Union, Experian et Equifax. Si quelqu'un essaie de vérifier votre crédit, il demandera généralement un rapport à un ou plusieurs de ces bureaux.
Les bureaux de crédit reçoivent les informations contenues dans votre rapport de différentes sources, mais le plus souvent de rapports de créanciers. Certaines informations, telles que les poursuites judiciaires, les faillites et les saisies sont obtenues à partir de registres publics.
En règle générale, votre rapport de crédit contient le nom des créanciers, le moment où vous avez fait affaire avec eux, vos limites de crédit et les soldes qui existent encore. En outre, les rapports contiennent des informations sur les retards de paiement et indiquent si le créancier a cédé ou vendu votre compte à une agence de recouvrement. Si vous avez demandé un crédit au cours des deux dernières années, cette information peut également être incluse dans votre rapport, que votre demande ait été approuvée ou non.
Pointage de crédit: vos pointages de crédit sont des nombres à trois chiffres calculés à l'aide d'un algorithme prenant en compte votre historique de gestion du crédit. De nombreuses organisations émettent des notes de crédit: les bureaux de crédit les attribuent, mais les entreprises indépendantes d'analyse de données spécialisées dans les produits de crédit et les produits financiers. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous semblez solvable auprès des prêteurs et des investisseurs.
Comptes facturés
Lorsque vous ne payez pas une dette comme convenu, votre créancier confiera généralement votre compte à une agence de recouvrement. Une fois que cela se produit, votre compte est "débité" et cette information est enregistrée sur votre rapport de crédit. Une charge est une des pires choses qui puisse arriver à votre pointage de crédit: vous pourriez perdre plus de 100 points une fois que la charge est apparue.
Règlement avec les représentants des agents de recouvrement
Une fois qu'un compte a été débité, vous pouvez vous attendre à avoir des nouvelles d'une agence de recouvrement. Dans de nombreux cas, l'agence de recouvrement peut décider que quelque chose vaut mieux que rien et propose de régler la dette à un prix inférieur à ce que vous devez.
L'effet d'un règlement payé sur un rapport de crédit
Une question que beaucoup de spécialistes en réparation de crédit reçoivent est la suivante: "Si je règle avec une agence de recouvrement, est-ce que mon crédit va en souffrir?" La réponse à cette question est un non qualifié: selon les experts de la cote de crédit, le fait qu'un compte impayé soit répertorié comme "réglé" n'a probablement aucune incidence sur votre score. Il en va de même pour le paiement du montant total: votre crédit a été endommagé lorsque le compte de recouvrement est apparu sur votre rapport. Effectuer un paiement maintenant, même pour le montant total de la dette, ne résoudra pas le tassement que vous avez eu lorsque votre compte-rendu a été annulé.
Toutefois, créanciers et investisseurs peuvent décider de regarder au-delà de votre pointage de crédit et de se concentrer sur votre dossier de crédit. Contrairement à une cote de crédit à trois chiffres, votre rapport offre un historique complet de votre utilisation de crédit. La personne qui examine votre rapport peut adopter l'une des deux approches suivantes: La première est que vous avez au moins tenté de régler le montant de la transaction et de payer quelque chose pour votre dette. D'autre part, le réviseur peut remettre en cause votre décision de règlement plutôt que de rembourser intégralement votre dette.
En bout de ligne: une fois qu'une créance est recouvrée, son effet sur votre crédit est en grande partie hors de votre portée. En général, les débits compensatoires abandonnent les rapports de crédit après sept ans et leur impact sur votre pointage de crédit diminue avec le temps. En outre, les créanciers et. Les investisseurs qui examinent vos rapports de crédit pourraient être davantage intéressés par vos antécédents de crédit au cours des 18 à 24 derniers mois. Si l'imputation et le règlement ont eu lieu il y a cinq ans et que vous avez construit votre crédit depuis, les créanciers et les investisseurs peuvent choisir de ne pas tenir compte de vos erreurs passées.
Stratégies de réparation de crédit
Les propriétaires de petites entreprises peuvent faire plusieurs choses pour réparer leur crédit personnel, obtenir un crédit, obtenir un financement ou se qualifier pour un contrat de location:
Commandez vos rapports de crédit: Avant de prendre une mesure qui nécessitera un examen de vos rapports de crédit, commandez et examinez vos rapports auprès des trois principaux bureaux de crédit. Vous avez droit à un rapport gratuit de chaque bureau sur une période de 12 mois. En faisant cela, vous serez en mesure de déterminer si les informations sont correctes et vous serez prêt à expliquer les éventuelles écritures négatives lorsque vous postulez pour un prêt, un bail ou tentez de recruter un investisseur.
Corrigez les erreurs: examinez chaque rapport et recherchez les erreurs. Si vous remarquez des informations incorrectes, contactez le bureau de crédit et demandez leur suppression.
Contacter les créanciers: Si les informations négatives sur vos rapports sont correctes et que vous devez toujours de l’argent à un créancier, contactez-nous. Le créancier peut être disposé à travailler avec vous pour que votre compte soit remboursé.
Maîtrisez votre solde: Bien que des impayés puissent avoir un impact négatif important sur votre crédit, vous pouvez améliorer votre pointage de plusieurs façons. L'une d'entre elles consiste à maintenir votre solde créditeur au minimum, jusqu'à 30% ou moins des limites de crédit disponibles. En fait, si vos soldes approchent de votre limite de crédit, cela pourrait nuire à votre pointage de crédit, même si vous effectuez vos paiements à temps.
Demander des limites plus élevées: si vous avez déjà effectué vos paiements tous les mois, envisagez de demander une limite de crédit plus élevée à votre société émettrice de cartes de crédit. Vous n'avez pas à utiliser le crédit supplémentaire, mais il est probablement préférable de le faire, mais la limite supérieure améliore votre mesure d'utilisation du crédit, ce qui améliore votre pointage de crédit.
Ne fermez pas de comptes: ne fermez jamais un compte de carte de crédit, même si vous ne prévoyez pas l'utiliser à nouveau. Un facteur dans votre pointage de crédit est combien de temps vous avez tenu vos comptes. Plus le compte est ancien, meilleures sont les statistiques de votre score.